Vraag en antwoord

• Wat is microkrediet?
• Waarom gaan de mensen die in armoede leven niet gewoon naar de bank?
• Hoe hoog is het terugbetalingspercentage?
• Waarom is circa driekwart van de klanten vrouw?
• Waarom is de rente op microkrediet zo hoog?
• Is microkrediet zaligmakend?
• Hoeveel mensen worden er momenteel bereikt met microkrediet?
• Waarom verspreiden de banken dit netwerk niet?
• Wat doet Day for Change met het ingezamelde geld?
• Welke andere organisaties houden zich bezig met microkrediet?

Wat is een microkrediet? Een microkrediet is een kleine lening aan ondernemende mensen met een laag inkomen. De grootte van een microkrediet ligt in de meeste gevallen tussen de €20 en €500. Het krediet wordt gebruikt voor kleinschalige economische activiteiten. Zo kunnen mensen bijvoorbeeld een kapperszaakje of limonadekraampje beginnen.

Waarom gaan mensen die in armoede leven niet gewoon naar een bank? Arme mensen kunnen bijna nooit een lening van een gewone bank krijgen, omdat ze geen onderpand hebben. De bankwereld gelooft niet in de kredietwaardigheid van armen en vindt de risico’s en de kosten van het lenen aan hen te hoog.

Hoe hoog is het terugbetalingpercentage? Maar liefst 97 tot 99% van de leningen wordt terugbetaald. Omdat arme mensen weinig mogelijkheden hebben om elders een lening te krijgen, doen ze hun uiterste best om het geleende bedrag terug te betalen, zodat ze in de toekomst opnieuw een lening kunnen krijgen.

Waarom is circa driekwart van de klanten vrouw? De ervaring heeft geleerd dat vrouwen beter terugbetalen dan mannen. Vrouwen gebruiken hun inkomen bovendien meer voor huishoudelijke zaken en familiedoeleinden dan mannen. Mannen besteden hun loon vaker aan persoonlijke zaken.

Waarom is de rente op microkrediet zo hoog? Om hun diensten te kunnen blijven verlenen en uitbreiden moeten microfinancieringsinstellingen rentes vragen die hoog genoeg zijn om hun kosten te dekken. De kosten van het geld dat de instelling doorleent (de kapitaalkosten) en de kosten van de wanbetaling variëren met de grote van de lening. Als de kapitaalskosten bijvoorbeeld 7% zijn en de kosten van de wanbetaling 1%, zijn deze kosten samen €8 voor een lening van €100 en €40 voor een lening van €500. De grootste kosten, de transactiekosten, zijn niet rechtevenredig aan de grootte van de lening. De transactiekosten van een lening van €500 verschillen niet veel van die van een lening van €100. Beiden kosten ongeveer evenveel tijd van het personeel voor helpen van een klant. Stel dat de transactiekosten voor een lening van €100 of €500, €25 zijn en dat de lening voor een jaar is. Dan moet een microfinancieringsinstelling om de totale kosten te dekken dus voor de lening van €500: 40+25= €65 vragen. Dat is een rentepercentage van 13%. Om de kosten te dekken voor een lening van €100, moet de instelling 8+25= €33 vragen. Wat neerkomt op een jaarrente van 33%. Op het eerste gezicht lijkt deze rente erg hoog, maar bij geldwoekeraars betalen minderbedeelden nog veel meer, tot soms wel 100% per maand.

Is microkrediet zaligmakend? Helaas niet. Er zijn gevallen bekend dat mensen hun leningen niet terug konden betalen. Microfinanciële diensten moeten daarom goed aangepast worden aan de behoeften en mogelijkheden van personen. Leningen moeten alleen verstrekt worden als mensen die ook terug kunnen betalen. Dus niet als er te weinig economische mogelijkheden zijn.

Hoeveel mensen worden momenteel bereikt met een microkrediet? Een grove schatting is dat in januari 2007 ongeveer 100 miljoen mensen toegang hebben tot microfinanciële diensten. Circa 900 miljoen mensen hebben behoefte aan microfinanciële diensten, maar kunnen er nog niet over beschikken.

Waarom verspreiden de grote banken dit netwerk niet? Daar zijn verschillende redenen voor. Zo vinden de commerciële banken de risico’s te hoog, valt er de eerste jaren geen winst aan te behalen, en wordt de expertise gemist om kleine leningen te verstrekken.

Wat doet Day for Change met het ingezamelde geld? Er is in de wereld voldoende geld beschikbaar om leningen aan te gaan volgens het microkrediet principe. Om dit ‘leengeld’ op tijd bij de juiste mensen te krijgen, is een goede infrastructuur noodzakelijk. Denk hierbij aan kleine lokale bankjes die de microkredieten verstrekken en coaches (loan officers) die de mensen begeleiden in de opbouw en ontwikkeling van hun zelfstandig bestaan. Op dit moment vormt de infrastructuur de bottleneck voor microkrediet. Er is voldoende geld, maar we zijn niet in staat om voldoende mensen te bereiken. Er is dus geld nodig om meer lokale bankjes op te richten, meer coaches op te leiden, om de infrastructuur verder te ontwikkelen zodat we steeds meer mensen kunnen bereiken. Day for Change stelt het ingezamelde geld beschikbaar aan grote Nederlandse organisaties, die reeds jarenlang actief zijn op dit gebied. 4 organisaties hebben zich verenigd in MicroNed (Oxfam Novib, Cordaid, Hivos, ICCO). De andere 4 zijn: ASN Bank, Triodos Bank, Oikocredit en FMO. De projecten worden beoordeeld door het bestuur, desgewenst aangevuld en ondersteund door specialisten op het gebied van microkrediet en microfinanciering. In de beoordeling wordt gekeken naar de mate waarin de voorgedragen projecten bijdragen aan capacity building: het opleiden van mensen en het investeren in de infrastructuur voor het duurzaam verstrekken van microkredieten. Day for Change streeft naar grote transparantie en publiceert jaarlijks een rapportage waarin verantwoord wordt wat er met het geld gebeurd is.

Welke andere organisaties houden zich bezig met microkrediet? Day for Change werkt samen met grote Nederlandse organisaties, die reeds jarenlang actief zijn op het gebied van microfinanciering. Dit zijn Oxfam Novib, Cordaid, Hivos, ICCO, ASN Bank, Triodos Bank, Oikocredit en FMO.   Kijk hier voor meer informatie over onze supporters.

Hyves Facebook Twitter

Reageer